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Finanzen

Finanzierung, Geldquellen und der Umgang mit Geld

Nach E-Commerce kommt FinTech

von Claudia Rothenhorst 11. März 2020

In Deutschland dominiert E-Commerce das Internet und Unternehmen aus dieser Branche generieren Umsätze in Milliardenhöhe. Parallel dazu zieht derzeit ein anderer Trend in der Start-up-Szene stark an. Gemeint sind junge Unternehmen, die Nischendenken erfordern. Eine eigene Branchenbezeichnung hat sich für diese Unternehmen entwickelt – FinTech.

Damit soll nicht nur der Finanzmarkt belebt werden, der jeher von klassischen Modellen dominiert wird. Dabei gibt es in diesem Bereich – Financial Technologies – eine Vielzahl unterschiedlicher Modelle, die sich von Start-ups als profitables Geschäft entwickeln lassen.

Moderne Bezahlvorgänge

In der FinTech-Landschaft dreht sich alles um das Bezahlen oder Leasen sowie um diverse Geldanlagen. Abseits der herkömmlichen Lösungen in diesem Bereich positionieren sich in den vergangenen Jahren immer mehr kreative Unternehmer aus Deutschland mit außergewöhnlichen Ideen. Mit ihren innovativen Ansätzen sorgen sie für Bewegung im eingestaubten Banken- und Finanzmarkt.

Dabei fallen unter den Begriff FinTech einige unterschiedliche Geschäftsideen, die sich allesamt um den Bereich Financial Technologies drehen. Dabei geht es weniger um die Schaffung einer starken Marke. Diese Start-ups versuchen, die alteingesessenen Pfade und Abläufe von traditionellen Banken und Geldhäusern aufzubrechen und mit frischen Ideen neue Impulse zu setzen. Im Ziel unterscheiden diese sich allerdings nur wenig. Denn grundsätzlich geht es, ob mit oder ohne Nischendenken, den Umgang mit dem Geld zu vereinfachen.

Von Finanzen, Investments und Versicherungen

Dieser Bereich ist sehr umfangreich, zählt zu ihm doch nicht nur das Banking an sich. Ebenfalls gehören das Bezahlen mit dem Smartphone, Banking über mobile Geräte und das Web, Ausgaben- und Einnahmen, Analyse von Geldflüssen oder auch Geldanlagen und Investments dazu. Ein Teilbereich der Branche umfasst auch Versicherungen, für die neue und innovative Lösungen am Start sind. Selbst Crowdfunding-Plattformen zählen zu diesem Sektor. Hier können Kunden ihr Geld anlegen, sammeln, verleihen oder investieren. Manche Nischenprodukte lasse es zu, dass das Geld nur beobachtet oder verschenkt werden kann.

Im Folgenden sind einige bekannte und weniger bekannte Geschäftsideen aus dem Bereich FinTech aufgelistet. Diese haben sich durch erfolgreiche Kundengewinnung etabliert im Finanz- und Versicherungssektor.

moneyfarm.com:

Das FinTech Start-up moneyfarm bietet den Privatpersonen einen einfachen Zugang, wenn es um Geldanlagen und Kapitalerhaltung geht. Im Fokus steht die Zugänglichkeit für jeden Kunden sowie die schnelle Einrichtung. Zum Einrichten sind nur wenige Klicks nötig. Dank einfacher Sparzieldefinition gelingt die Suche der besten Anlage für ein spezielles Ziel in drei Risikostufen besonders einfach.

Leetchi.com:

In mehr als 150 Ländern und in mehreren Sprachen verfügbar ist Leetchi. Dieser Service ermöglicht es Gruppen oder Einzelpersonen für ein bestimmtes Ziel Geld zu sammeln. Etwa für eine Geschenkidee. Gezahlt wird einfach via Kreditkarte oder Lastschrift. Ist der gewünschte Betrag zusammen, kann das Geld vom Organisator abgehoben oder bei Partnern ausgegeben werden.

Seguralife.de:

Als Spezialist für Sterbegeldversicherungen hat sich der Anbieter seguralife.de einen Namen gemacht. Anhand unabhängiger Analysen und Vergleich diverser Versicherungsunternehmen kann der spezialisierte Versicherungsmakler die besten Tarife bei Sterbegeldversicherungen anbieten. Anders als die Konkurrenz vereint seguralife.de die Vorzüge des Internets mit einfachen Vergleichen und einem schnellen und papierlosen Vertragsabschluss mit den Vorteilen eines vertrauenswürdigen Maklers mit persönlichen Angeboten und maßgeschneiderten Lösungen.

barzahlen.de:

Der Bezahlservice barzahlen.de macht sich an die Bezahlung per Vorkasse – nur eben in einfach. Der Kunde kauft ganz normal online ein und wählt beim Bezahlvorgang den Service als Zahlart. Hierdurch erhält er einen Transaktionscode, den er bei einem Einzelhandelspartner bar bezahlen kann. Das System muss anschließend nur noch den Zahlungseingang an den Onlineshop melden.

11. März 2020 0 Kommentar

Gewerbeversicherungen richtig auswählen

von Claudia Rothenhorst 18. Juli 2019

von Claudia Rothenhorst

Versicherungen für Unternehmen (Gewerbeversicherungen) sind natürlich etwas komplizierter als Privatversicherungen, letztendlich aber auch kein Hexenwerk. Vielfach gibt es Parallelen zu bekannten Verträgen. Wer sich vorher gut informiert, kann wichtige von unwichtigen Verträgen unterscheiden.

Ohne Haftpflichtversicherung läuft nichts

Selten sind sich Verbraucherschützer und Versicherungen einig, aber bei der Haftpflichtversicherung ziehen sie an einem Strang: Eine Haftpflichtversicherung ist in den meisten Fällen zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber ohne sie sollte eigentlich niemand leben und arbeiten. Schon bei leichter Fahrlässigkeit, einem kleinen Missgeschick, sieht das Gesetz Ansprüche des Geschädigten in unbegrenzter Höhe vor. Der Schuldner haftet mit seinem gesamten Vermögen und allem, was er oberhalb von Pfändungsfreigrenzen künftig verdient.

Was im Privatleben die Privathaftpflichtversicherung leistet, deckt für Unternehmer die Betriebshaftpflichtversicherung (BHV). Die Beiträge dieser Gewerbeversicherung richten sich nach der Betriebsgröße, gemessen an Beschäftigtenzahl, Lohnsumme oder Jahresumsatz. Versicherte Personen sind sowohl der Inhaber als auch die Betriebsangehörigen für Schäden, die aus ihrer beruflichen Tätigkeit entstehen.

Wie jede Haftpflichtversicherung umfasst die BHV die Prüfung der Haftung, Geldersatz für berechtigte Ansprüche und eine passive Rechtsschutzfunktion für unberechtigte Forderungen. Eine Firmen-Rechtsschutzversicherung als Ergänzung kann hinzugenommen werden, wenn Sie sich auch gegen die Kosten einer aktiven Verfolgung eigener Ansprüche versichern möchten. Je nach Betriebsart ist es sinnvoll, die BHV zu ergänzen um Spezialdeckung wie etwa eine Umwelt- oder Produkthaftpflichtversicherung.

Sachversicherungen für Gebäude und Inhalt

Die übliche Inhaltsversicherung für Gewerbebetriebe entspricht in ihrem Deckungsumfang in etwa der Hausratversicherung. Sie bezieht sich auf benannte Gefahren wie Brand, Blitzschlag, Explosion, Luftfahrzeugabsturz, Einbruch, Raub, Vandalismus, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Eine Erweiterung auf zusätzliche Naturgefahren wie Überschwemmung durch Hochwasser und Starkregen, Erdbeben und einige Ereignisse mehr ist vor dem Hintergrund zunehmender Extremwetter dringend zu empfehlen.

Versichert sind die technische und kaufmännische Betriebseinrichtung, Rohstoffe, Waren und sonstige Vorräte. In den Vertrag eingeschlossen sind zusätzlich diverse Kostenpositionen, zum Beispiel Aufräumungskosten und Wiederherstellungskosten für Datenträger, Akten und Pläne. Außerhalb der Betriebsräume haben Sie Versicherungsschutz über die Außenversicherung – aber nur, wenn eine versicherte Gefahr vorliegt. Einbruchdiebstahl ist beispielsweise stets an den Einbruch in ein Gebäude gebunden.

Sind Sie häufig mit dem Auto unterwegs, zum Beispiel zu Baustellen, gibt es für Werkzeuge und dergleichen eine Autoinhaltsversicherung. Sie ist vergleichbar mit der privaten Reisegepäckversicherung. Technische Einrichtungen lassen sich über eine Maschinen- oder Elektronikversicherung gegen fast alle unvorhergesehenen Schäden versichern, zum Beispiel durch Bedienungsfehler.

Sind Sie Eigentümer des Gebäudes, in dem sich Ihr Betrieb befindet? Dann raten Versicherungsexperten zum Abschluss einer Gebäudeversicherung. Sie funktioniert ähnlich der Wohngebäudeversicherung mit einer Summenermittlung auf Basis des Versicherungswerts im Jahr 1914, kann aber auch mit fester Versicherungssumme oder nach sogenannten Wertzuschlagsklauseln in Preisen eines anderen Jahres genommen werden.

Die feuerfeste Bilanz

Keine Entsprechung im Bereich der Privatversicherungen hat die Ertragsausfallversicherung, auch bekannt als Betriebsunterbrechungsversicherung. Hier sind entgehende Gewinne und fortlaufende Kosten versichert, wenn Ihr Betrieb nach einem Sachschaden aufgrund einer versicherten Gefahr stillsteht.

Nach der Rechtsprechung des Bundesarbeitsgerichts müssen Sie beispielsweise Arbeitnehmer nach einem Brand weiterhin bezahlen, auch wenn sie nicht arbeiten. Wahrscheinlich wollen Sie qualifiziertes Personal sogar behalten. Mieten, Grundgebühren für Strom, fixe Lizenzkosten usw. laufen ebenfalls weiter, obwohl Sie nichts verdienen.

Das alles zahlt die Ertragsausfallversicherung, vor allem übernimmt sie aber Mehrkosten, die Sie aufwenden, um den Betrieb aufrecht zu erhalten und das Feld nicht der Konkurrenz zu überlassen. Das sind zum Beispiel Mieten für andere Räume, Kosten für den Ankauf von Vorprodukten und den zugehörigen Transport oder Überstundenzuschläge, um den Sachschaden schneller zu beheben.

18. Juli 2019 0 Kommentar

Erfolg Finanzen Finanzierung Gründung

Wenn die Masse den richtigen Riecher hat: Unternehmensfinanzierung via Crowdfunding

von Janina Winkler 17. April 2019

von Janina Winkler

Junge Unternehmer haben es oft schwer, Sachbearbeiter bei der Bank von ihrer Kreditwürdigkeit zu überzeugen. Aussagekräftige Zahlen vergangener Geschäftsjahre gibt es noch nicht, und für eine innovative Geschäftsidee fehlt der konservativen Finanzbranche vielleicht das Vorstellungsvermögen. Crowdfunding, die Finanzierung über viele Geldgeber, ist eine Alternative mit Potenzial.

Wurzeln in der Spendensammlung

Crowdfunding-Plattformen führen die Finanzierung des Sockels der Freiheitsstatue in New York als Geburtsstunde des Crowdfundings im Jahr 1885 an. Allerdings ging es hier nicht um eine wirtschaftliche Motivation, sondern um das Einsammeln von Spenden.

Viele Crowdfunding-Aktionen sind auch heute nicht wirtschaftlich motiviert. Man bezeichnet diese Formen als Crowddonation oder, wenn eine Belohnung von geringem materiellem Wert ausgelobt wird, als Crowdsupporting. Diese Möglichkeiten werden vor allem im sozialen und künstlerisch-kreativen Bereich praktiziert. Mit Unternehmensfinanzierung haben sie aber nichts zu tun.

Der Geldgeber trägt in jedem Fall ein Risiko

Crowdfunding im wirtschaftlichen Zusammenhang bedeutet, dass die Anleger Erträge für ihr investiertes Geld sehen wollen, führt das kostenlose E-Book von www.cloudkredit.com aus. Weil sie ein bedeutendes Verlustrisiko eingehen, sind die Rendite-Erwartungen hoch. Beim Crowdlending gewähren die Investoren ein Darlehen, erzielen also Zinseinkünfte.

Beim Crowdinvesting beteiligen sich die Geldgeber dagegen direkt am Unternehmen, zum Beispiel als stille Gesellschafter. Dafür erhalten sie eine Gewinnbeteiligung – wenn denn ein Gewinn erzielt wird. Bei Verlusten oder sogar einer Insolvenz ist der Crowdinvestor aber ebenso am unternehmerischen Risiko beteiligt, bis hin zum Totalverlust seiner Anlage.

Die unternehmerische Beteiligung wird oft als wesentlicher Unterschied zwischen Crowdinvesting und Crowdlending genannt. In der Theorie ist das zwar richtig. In der Praxis trägt aber auch der Kreditgeber ein hohes Verlustrisiko. Crowdlending-Kredite sind in der Regel als Nachrangdarlehen ausgestaltet. Das bedeutet, im Fall einer Insolvenz werden andere Gläubiger aus der Insolvenzmasse bevorzugt bedient.

Angesichts niedriger Insolvenzquoten ist es eher unwahrscheinlich, dass für nachrangige Gläubiger etwas übrig bleibt. Wirtschaftlich ergibt sich also sowohl für den Kreditgeber als auch für den Gesellschafter ein Verlust des eingesetzten Kapitals, falls das Unternehmen scheitern sollte.

Kleinanlegerschutz beachten

Aufgrund der hohen Risiken hat der Gesetzgeber in Deutschland 2015 mit dem Kleinanlegerschutzgesetz den Investitionen Grenzen gesetzt. Ohne Selbstauskunft über Einkünfte und Vermögen dürfen bei einem Emittenten nur noch 1.000 Euro angelegt werden. Mit einer Auskunft sind 10.000 Euro oder das doppelte durchschnittliche Monatseinkommen erlaubt.

Von den Plattformen wurde das Gesetz zunächst kritisiert, nach einigen Jahren fällt das Urteil moderater aus. Hervorgehoben werden vor allem die Vorteile hinsichtlich des Verbraucherschutzes und der Transparenz am sogenannten grauen Kapitalmarkt, der jetzt nicht mehr komplett an der zuständigen Aufsichtsbehörde, der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, vorbei.

Nicht von der Hand zu weisen ist, dass größere Crowdfunding-Projekte erschwert werden. Andererseits gilt der Kleinanlegerschutz nur für Privatpersonen. Eine Kapitalgesellschaft, zum Beispiel eine GmbH, kann sich ohne Summengrenze an Crowdinvestings beteiligen.

Aus Geldgebern werden Multiplikatoren

Das Einsammeln von Geld hat für Startups und Unternehmen mit kreativen Ideen einen doppelten Nutzen: Die Investoren haben Interesse am Unternehmenserfolg, und sie sind vom Geschäftsmodell überzeugt. Sie werden über ihre Geldanlage positiv berichten und damit die Basis für einen ersten Kundenkreis schaffen.

Für den Unternehmer bedeutet das: Er muss Zeit für die Investoren aufbringen. Mit einer gelungenen Darstellung auf einer Crowdinvesting-Plattform zum Einwerben der Gelder ist es nicht getan. Auch später gilt es, regelmäßig zu informieren und die eigenen Fans bei Laune zu halten, selbst wenn es mal nicht rund läuft und zugesagte Termine überschritten werden.

Gute Nachrichten verbreiten sich über Multiplikatoren zwar schnell, schlechte leider noch viel schneller. Eine solche Abwärtsspirale kann durch gut gemachte Kommunikation zur richtigen Zeit wirksam vermieden werden.

17. April 2019 0 Kommentar

Allgemeines Finanzen Wachstum

Unternehmensfinanzierung durch Börsengang

von Claudia Rothenhorst 6. März 2019

von Claudia Rothenhorst

Erfolgreiche mittelständische Unternehmen in Wachstumsbranchen bekommen früher oder später Probleme mit der Unternehmensfinanzierung: Neue Produktionskapazitäten, mehr Mitarbeiter, Geld für die Forschung – das alles verschlingt Geld, während sich die finanziellen Erfolge erst später einstellen.

Die Möglichkeiten der Fremdfinanzierung durch Kredite sind beschränkt, vor allem dann, wenn sinnvolle Bilanz- und Finanzierungsregeln auch in einer Expansionsphase beachtet werden. Auch die Stärkung des Eigenkapitals kommt als Grund für einen Börsengang in Betracht, erklären die Experten von www.europakredit.com.

Zuerst die passende Rechtsform wählen

An der Börse werden Aktien gehandelt. Bevor ein Unternehmen an die Börse gehen kann, benötigt es zunächst eine entsprechende Unternehmensform. Neben der Aktiengesellschaft (AG) sind das nach deutschem bzw. europäischem Recht auch die Kommanditgesellschaft auf Aktien (KGaA) und die Europäische Gesellschaft (SE, das steht für die lateinische Bezeichnung Societas Europaea).

Für diese Rechtsformen bestehen komplexe gesetzliche Anforderungen, für die AG beispielsweise ein Grundkapital von mindestens 50.000 Euro, die Eintragung ins Handelsregister und die Bildung der drei Organe Hauptversammlung, Vorstand und Aufsichtsrat.

Börsenreife gründlich testen

Eine AG muss nicht zwingend an der Börse notiert sein. Die Aktien können zum Beispiel komplett im Besitz der Gründer oder einer Muttergesellschaft sein. Vor einem Börsengang ist zunächst festzustellen, ob das Unternehmen überhaupt reif für die Börse ist. Diese Frage kann sehr umstritten sein.

Ein gutes Beispiel hierfür ist die Deutsche Bahn AG, 1994 als Nachfolgerin des Staatsunternehmens Deutsche Bundesbahn gegründet. Eine Kapitalprivatisierung – also der Börsengang – wurde zehn Jahre nach der Gründung angestrebt und mehrfach angekündigt, zuletzt aber auf unbestimmte Zeit verschoben.

Der simple Grund: Niemand hält mittlerweile die Bahn ernsthaft für börsenreif. Das Unternehmen selbst und auch die meisten Banken verfügen nicht über die nötige Expertise, um die Erfolgschancen eines Börsengangs zu beurteilen.

Der Börsenkandidat sollte deshalb einen sogenannten IPO-Experten beauftragen. Die Abkürzung steht für Initial Public Offering, die Erstplatzierung von Aktien an der Börse. Der Sachverständige bewertet das Unternehmen nach verschiedenen Methoden, beurteilt seine Stärken und Schwächen auch im Vergleich zu Mitbewerbern, deren Anteile bereits an einer Börse notiert sind.

Gleichzeitig analysiert er das Branchenumfeld, aber auch die Situation an der Börse selbst – ein Börsengang mitten in einer Finanzkrise wäre beispielsweise keine gute Idee. Am Ende des Börsenreifetests steht eine recht konkrete Vorstellung über den Unternehmenswert und den Kapitalzufluss, den der Unternehmer von einem Börsengang erwarten kann.

Zeit und Geld einplanen

In vielen Fällen macht es Sinn, den IPO-Berater über den Test der Börsenreife hinaus zu beschäftigen und ihn mit der Steuerung des weiteren Prozesses zu beauftragen. Er hilft, die Emissionsbanken auszuwählen, also die Banken, die den Börsengang begleiten. Diese Dienstleistung kostet Geld, üblich sind vier bis sechs Prozent des Emissionsvolumens. Vielleicht kann der IPO-Berater mit seiner Marktkenntnis den Preis ein wenig drücken.

Mit der Auswahl der Banken, in der Regel vertreten durch einen Konsortialführer, ist der Börsengang aber längst noch nicht in trockenen Tüchern. Der Kreis möglicher Aktionäre ist festzulegen, zum Beispiel Fondsgesellschaften, privater Streubesitz und Mitarbeiterbeteiligungen. Finanzanalysen werden erstellt, in der Presse und auf Roadshows wird der Börsenneuling präsentiert. Der Emissionspreis, also der Preis einer Aktie am ersten Handelstag, wird in der Regel nicht festgeschrieben, sondern als erwartete Bandbreite angegeben.

Innerhalb einer Zeichnungsfrist können sich künftige Aktionäre dazu verpflichten, eine bestimmte Zahl von Aktien zu einem definierten Maximalpreis abzunehmen. Ist der Börsengang überzeichnet, gibt es also mehr Interessenten als Aktien, legen die Konsortialbanken eine Zuteilung fest. Vom Start des Börsenreifetests bis zur Zuteilung kann gut ein Jahr vergehen.

6. März 2019 0 Kommentar

Finanzen Finanzierung

Zinswende: Wenn nicht jetzt, wann dann?

von 26. Juni 2018

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Die EZB hat im Juni erneut beschlossen, den Leitzins auf rekordtiefem Niveau von 0 % zu belassen. Dies sollte nicht darüber hinweg täuschen, dass die Zinswende kommen wird, spätestens nächstes Jahr. In der Folge werden Bankfinanzierungen teurer und die Banken verlangen höhere Sicherheiten. Höchste Zeit für Unternehmen, sich nach alternativen Finanzierungsquellen umzuschauen.

Als die EZB im März 2015 ihr umstrittenes Programm der massiven Anleihekäufe und Niedrigzinsen begann, lag die Inflationsrate in der Eurozone bei 0,0 %. Die durch die EZB angestrebte Teuerungsrate von 2 % lag in weiter ferne und die Gefahr einer Deflation bestand. Von dieser kann nun keine Rede mehr sein – im Mai diesen Jahres lag die Inflationsrate bei komfortablen 2,2 %, bereits über dem Ziel der EZB.

Daher ist es offensichtlich, dass sich die Nullzinspolitik der EZB dem Ende zuneigt. Zumal diese auch ihre Schattenseiten hat: Sie gefährdet die Stabilität von Banken, Versicherungen und insbesondere Pensionskassen, da sich diese maßgeblich über Zinsen finanzieren. Eine Leitzinserhöhung ist daher unausweichlich.

Kostenfreie Unterstützung bei allen Finanzfragen sowie Vorbereitung auf die Zinswende bietet die Finanzierung.com GmbH. Die Beratungsgesellschaft vermittelt Unternehmen bankenunabhängige Liquidität, um sie unabhängiger und flexibler zu machen.

Viele KMU fürchten höhere Zinsen

Die Vorboten der Zinswende sind bereits da: So kletterte die Rendite der fünfjährigen Bundesanleihe Ende Januar zum ersten Mal seit mehr als zwei Jahren über die Nulllinie und ist somit für Anleger wieder profitabel.

Die Wirtschaftsauskunftei Creditreform untersuchte 2017 in ihrer jährlichen Analyse ‚,Insolvenzen in Deutschland’’, wie sich höhere Kreditzinsen auf die deutsche Wirtschaft auswirken. Die Analyse kam zu dem Ergebnis, dass bereits jetzt 15,4 % der deutschen Unternehmen anfallende Zinsen nicht aus dem Betriebsergebnis zahlen können. Bei der Erhöhung der Zinsen um 1,5 % wäre die Zinslast bereits für knapp 17 % aller Unternehmen zu hoch. Würden die Zinsen um drei Prozent steigen, geriete gar jedes fünfte Unternehmen in Schwierigkeiten. Ein weiterer Anstieg der Zinsen hätte folglich noch drastischere Folgen für zahlreiche deutsche Unternehmen.

Banken werden Kreditvergabepolitik weiter verschärfen

Darüber hinaus werden Banken bei einer Leitzinserhöhung der EZB angesichts der zu erwartenden Forderungsausfälle ihre Vergabepraxis weiter verschärfen. Ähnliche Auswirkungen hatten die strengeren Bankenrichtlinien Basel II & III – auch diese bewogen die Banken zu einer strengeren Kreditvergabepolitik.

Auch das Mittelstandspanel 2017 der Kreditanstalt für Wiederaufbau zeichnet ein ähnliches Bild. Hierbei beklagten sich ein Viertel der Unternehmen über zu hohe Sicherheitenanforderungen der Banken und das trotz der Nullzinspolitik der EZB.

Alternative Finanzierungslösungen suchen

Insbesondere die starke Abhängigkeit vieler Unternehmen von Banken führte dazu, dass in den letzten Jahren zahlreiche Unternehmen, die verschärften Konditionen zu spüren bekamen. Laut KfW-Mittelstandspanel finanzieren KMU ganze 30 Prozent ihrer Investitionen aus Bankkrediten. Das restliche Investitionskapital stammt hauptsächlich aus Eigenmitteln und Subventionen. Alternative Finanzdienstleister bleiben in einer Vielzahl der Fälle ungenutzt.

Kommt die Zinswende – und sie wird kommen – ist der Mittelstand deshalb schnell mit einer weiteren Verschlechterung der Kreditkonditionen konfrontiert. Umso wichtiger ist es für Unternehmer, bereits jetzt alternative Finanzierungsquellen zu akquirieren. Lösungen wie Factoring, Leasing und Finetrading verschaffen nicht nur dringend benötigte Liquidität – sie bieten auch eine ausgezeichnete Möglichkeit, die einseitige Abhängigkeit von den Banken zu reduzieren und somit vor Krisen und Zinsschwankungen geschützt zu sein.

26. Juni 2018 0 Kommentar

Finanzen Gründung

Vier Finanztipps für junge Gründer

von 5. Juni 2018

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Wer ein Unternehmen neu gründet oder sich als Freiberufler oder Einzelunternehmer selbständig macht, steht anfangs vor tausend Fragen und Problemen. Viele sind rechtlicher und organisatorischer Natur, andere beschäftigen sich mit Fragen des Marketings, Vertriebs oder der Kundenakquise. Doch fast immer schwebt über allem das Damoklesschwert des finanziellen Drucks. Doch nicht immer ist die Selbständigkeit gleichbedeutend mit finanziellen Sorgen oder Ungewissheit. Es gibt durchaus Vorteile – auch im monetären Bereich. Mit folgenden vier Finanztipps sollten sich Jungunternehmer beschäftigen.

Private Krankenversicherung ist fast immer günstiger

Finanztipps für Jungunternehmer

Einer der wesentlichen Unterschiede zwischen Angestellten und Selbständigen betrifft die Wahlmöglichkeit der Krankenversicherung. Während Angestellte nur dann eine private Krankenversicherung wählen können, wenn sie eine bestimmte Einkommensschwelle passiert haben, kann ein Selbständiger unabhängig vom Einkommen in die Private wechseln, sofern die Selbständigkeit die hauptberufliche Tätigkeit ist.

Das lohnt sich insbesondere bei jungen Gründern deren Einkommen noch nicht sehr hoch ist und die keine besonderen Risiken durch Vorerkrankungen vorweisen. Während die gesetzliche Krankenversicherung nämlich auch bei geringem Einkommen den Mindestsatz aus einem Grenzwert von mehr als 2000 Euro monatlich ableitet, spielt die reale Einkommenssituation bei einer Privaten keine Rolle. Im Basistarif sind schon Versicherungen ab 150 Euro möglich, die später, wenn der Rubel richtig rollt, ganz einfach erweitert werden können.

Umdenken und Vorsteuer sparen

Wer als junger Gründer nicht gerade durch den elterlichen Betrieb darauf aufmerksam geworden ist, sondern vorher nur Konsument war, dem mag entgangen sein, welchen Anteil die Mehrwertsteuer eigentlich an den Gesamtkosten von Gütern hat. Als Konsument sehen und zahlen wir nur den Bruttopreis und scheren uns kaum um den Nettopreis. Als Selbstständiger aber lernt man schnell, dass die Ersparnis von 19% auf bestimmte geschäftlich genutzte Güter den Unterschied ausmachen kann.

Wer also beispielsweise ein neues Handy für 500 Euro kaufen möchte, sollte dies als Geschäftsausgabe tätigen und zahlt effektiv nur noch 420 Euro, denn die knapp 80 Euro Mehrwertsteuer kann man sich vom Finanzamt als Vorsteuer zurückholen. Es mag banal klingen, aber viele junge Gründer verschenken diesen Vorteil, wenn sie Geräte privat kaufen, obwohl diese auch als Geschäftsausgabe abrechenbar wären.

Alles was geht von der Steuer absetzen

Anschaffungen steuerlich absetzen

Stichwort Geschäftsausgabe: Neben dem Vorteil, sich die Mehrwertsteuer „zurückzuholen“, sind natürlich alle geschäftsmäßigen Ausgaben auch immer gewinnmindernd. Um bei unserem Beispiel zu bleiben: Wer 2000 Euro Gewinn macht, zahlt die entsprechende Einkommenssteuer, überträgt sich den Rest von – sagen wir mal – 1600 Euro als „Gehalt“ auf das private Konto und zahlt dann das 500-Euro-Handy privat. Wer aber das Handy als Geschäftsausgabe deklariert, macht nur 1580 Euro Gewinn (2000 minus die 420 Euro Nettokosten des Handys), zahlt davon dann weniger Steuern und hat am Ende zwar vielleicht nur 1400 Euro in der Tasche, dafür aber bereits das neue Handy.

Zugegeben, dieses Beispiel ist stark vereinfacht, aber es soll verdeutlichen, wie viele Möglichkeiten es gibt, die Ausgaben einer selbständigen Tätigkeit steuerlich sinnvoll abzusetzen – angefangen von betrieblich genutzten Anschaffungen über Kilometerpauschalen, Bewirtungen und haushaltsnahen Dienstleistungen. Übrigens: Viele Aufwendungen gelten auch dann als abzugsfähig, wenn sie vor der eigentlichen Gründung gemacht wurden. Wer also zum Beispiel im Mai einen neuen PC kauft, um dann im Juni seine Selbständigkeit als Texter angehen zu können, kann die Anschaffung trotzdem als Betriebsausgabe absetzen, sich die Vorsteuer verrechnen und die Einkommenssteuerlast mindern.

Trotzdem immer an die Rente denken

Das Thema Rente ist bei den meisten Selbständigen ganz weit unten auf der Prioritätenliste. Das ist einerseits verständlich, denn das Hauptaugenmerk liegt völlig zu Recht zunächst auf dem Aufbau und Wachstum des neuen Geschäfts. Trotzdem droht vielen Selbständigen die Altersarmut, wenn nicht in irgendeiner Form vorgesorgt wird. Neben den klassischen privaten Altersvorsorgen können auch Immobilien oder andere Anlagen eine Alternative sein. Selbst ein schnödes Sparbuch ist besser als nichts. Wer also irgendwie kann, sollte sich zumindest einen gewissen Prozentsatz des monatlichen Gewinns als feste Sparausgabe zur Seite packen.

5. Juni 2018 0 Kommentar

Allgemeines Finanzen Finanzierung

Alternative Finanzierungslösungen für kleine und mittelständische Unternehmen (KMUs)

von 25. Januar 2018

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Um den Boom in Europa nicht zu gefährden, ist es nicht nur wichtig, dass Global Player wie VW, BASF und SAP zuverlässig gute Zahlen liefern, sondern auch kleine und mittelständische Unternehmen. Doch in einem Umfeld stetig wachsender Regulierungen und Einschränkungen bei der Kreditvergabe durch Banken haben KMUs zunehmend Schwierigkeiten Zugang zum Kapitalmarkt zu finden und riskieren somit von Großunternehmen abgehängt zu werden.

Daher sind alternative Finanzierungen wichtiger denn je, um KMUs finanzielle Stabilität zu ermöglichen und deren Finanzierungsportfolio zu diversifizieren.

Dabei hilft Ihnen die Finanzierung.com GmbH. Wir sind seit über 20 Jahren Vermittler für alternative Unternehmensfinanzierungen und unterstützen Sie nicht nur bei der Suche nach der passenden Finanzierung, sondern stehen Ihnen auch langfristig als strategischer Partner zur Seite.

Die Rolle der KMUs in der europäischen Wirtschaft

Kleine und mittelständische Unternehmen in Europa machen über 99% aller Unternehmen aus und 66% aller Beschäftigten sind dort tätig (Eurostat). Die Finanzierung dieser Branche war traditionell immer in der Hand von Banken – doch in den letzten Jahren ist der Zugang von KMUs zum Kapitalmarkt stetig eingeschränkt worden. Viele Unternehmen sind daher nicht mehr in der Lage notwendige Investitionen (z.B. in die Digitalisierung) zu tätigen.

Gleichzeitig wird aber fast 80% der Finanzierung der Realwirtschaft in Europa von Banken getätigt, obwohl die europäische Wirtschaftskrise gezeigt hat, dass eine zu große Abhängigkeit der Wirtschaft von Banken problematisch sein kann. Zum Vergleich: In den USA haben Banken nur einen Anteil von 20% an der Finanzierung der Realwirtschaft.

Darüberhinaus ist seit Erlass der Regelungen von Basel 3 eine weitere Verschärfung der Kreditvergabepolitik bei Banken zu beobachten, die die bestehenden Probleme in Form von fehlendem Zugang zum Kapitalmarkt sowie mangelhafter Liquidität von KMUs verstärkt. Bei der Lösung dieser Probleme sind alternative Finanzierungen unabdingbar. Sie verschaffen Unternehmen Zugang zum Kapitalmarkt und vermindern deren Abhängigkeit von Banken.

Welche Möglichkeiten der alternativen Unternehmensfinanzierung gibt es?

Was sich einst auf wenige Modelle beschränkte, hat sich mit der wachsenden Nachfrage zu einem breiten Spektrum an Finanzierungsmodellen entwickelt.Mittlerweile gibt es für fast jedes Unternehmen, in jeder Situation, die passende Finanzierung.

Privatplatzierung

Bei einer Privatplatzierung leiht ein institutioneller Anleger (keine Bank) Geld direkt an ein Unternehmen. Privatplatzierungen haben üblicherweise eine längere Laufzeit (> 5 Jahre) mit einem festen Zinssatz. Sie umfassen häufig ein Volumen im Millionenbereich und sind somit weniger für kleine Unternehmen geeignet. Vor allem in Deutschland ist der Markt der Privatplatzierungen, mit einem Volumen von über 15 Mrd. € bereits weit ausgebaut.

Retail bonds und peer-to-peer lending (P2P)

Retail bonds sind Anleihen, die in der Regel an der Börse gehandelt werden.
Sie sind mit Volumen beginnend ab 10 Millionen € seit einiger Zeit auch für mittelständische Unternehmen geeignet und können diesen schnelle Liquidität verschaffen.

P2P Plattformen haben sich aus dem Sektor der Mikrokredite entwickelt. Sie wachsen schnell – in Deutschland haben Unternehmen und Privatpersonen über P2P-Platformen schon über 160 Millionen € an Krediten erhalten. Beim P2P-Lending können Privatinvestoren an andere Privatpersonen aber auch an Unternehmen Geld leihen. Ein entscheidender Vorteil dieser Finanzierung liegt darin, dass auch kleine Unternehmen sowie Unternehmen mit schwacher Bonität Zugang zu Liquidität erhalten.

Finetrading

Hierbei erhalten Unternehmen einen Kredit von einem Finetrader, mit dem Waren vorfinanziert werden. Als Kunde müssen Sie diesem lediglich die Rahmenbedingungen darlegen.
Der Finetrader kauft die gewünschte Ware zu den von Ihnen gesetzten Konditionen und verkauft diese direkt an Sie weiter. In der Regel haben Sie ein Zahlungsziel von bis zu 120 Tagen. Diese Finanzierungsform ist besonders geeignet für saisonal bedingte Großeinkäufe und Unternehmen in Wachstumsphasen.

Sale-and-Lease-Back und Factoring

Beim Factoring verkauft ein Unternehmen offene Forderungen an einen Factoringpartner, der die Summe unmittelbar begleicht und Mahnwesen sowie Zahlungsausfallrisiko übernimmt. Diese Praxis steht Unternehmen jeder Größe offen und erfreut sich nicht zuletzt deshalb stetig wachsender Popularität in Europa. Allein das Volumen des deutschen Factoring Markts betrug 2016 216,8 Mrd. €. Dank sofortiger Liquidität und Risikominimierung zählt Factoring zu den weitverbreitetsten alternativen Finanzierungen in Deutschland.

Beim Sale-and-Lease-Back kauft ein Leasingunternehmen ein Leasingobjekt (z.B. Maschine, Auto, Technik) von einem Unternehmen und least dieses anschließend wieder an das Unternehmen zurück. Dadurch erhält das Unternehmen einen Liquiditätszufluss und verbessert seine Bilanzkennzahlen erheblich.

Von alternativen Finanzierungen können viele profitieren

Alternative Finanzierungmodelle sind nicht nur gefragter, sondern auch wichtiger denn je. Von Privatpersonen über Unternehmen bis zum Staat können letztendlich zahlreiche Akteure profitieren. Der die Wirtschaft belebende Wettbewerb, erhält nun auch Einzug in die Branche der Unternehmensfinanzierung, auf die lange Zeit Banken ein Monopol hatten. Infolgedessen sind Unternehmen flexibler bei der Kapitalbeschaffung und können langfristig mit einem Finanzierungsmix ihre Liquidität verbessern.

25. Januar 2018 0 Kommentar

Finanzen Finanzierung

Thorsten Seeger

von Matthias Böhmichen 5. Dezember 2017

von Matthias Böhmichen

Thorsten Seeger ist Geschäftsführer Deutschland bei Funding Circle, dem weltweit führenden Marktplatz für Unternehmensfinanzierung. In dieser Funktion ist Thorsten seit Januar 2017 maßgeblich für die Etablierung und den Ausbau des Crowdlending-Geschäfts auf dem hiesigen Markt verantwortlich.

Zuvor hatte Thorsten zehn Jahre lang verschiedene Führungspositionen im KMU-Segment bei Barclays UK und der Lloyds Banking Group inne. Zuletzt verantwortete er das Zins- und Währungsgeschäft für KMU in Großbritannien für Lloyds und Bank of Scotland. Er hat einen MBA von der CEIBS in Shanghai.

5. Dezember 2017 0 Kommentar

Finanzen Finanzierung Gründung

Bankenunabhängige Start-up-Finanzierung – ohne Bank zum unternehmerischen Erfolg

von 23. November 2017

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Wie viele große Ideen sind wohl schon direkt nachdem sie geboren sind, gescheitert, lange bevor überhaupt die Chance einer Realisierung bestand? Mangelndes Startkapital, eine schlechte Schufa, ein ungenügender Businessplan – schnell ist man aus dem Rennen, wenn man sich mit seinem jungen Start-up an die Banken wendet!

Sicherheiten vor innovativen Ideen – so handhaben es die großen Geldinstitute.

Aus diesem Grund sind alternative Finanzierungswege für Gründer enorm wichtig – aber auch etablierte Unternehmen können von den zahlreichen Vorteilen alternativer Finanzierungen profitieren. Im Folgenden werden einige Wege der Finanzierung für die Phase des Early-Start-ups vorgestellt:

Peer-to-Peer-Lending als Start-up-Finanzierung

Beim Peer-to-Peer-Lending erhält das Start-up Geld von privaten Investoren, die oft selbst Unternehmer sind. Diese kennen die Hürden einer Gründungsphase, zudem haben sie ein Gespür dafür, welches Vorhaben genügend Erfolgspotenzial aufweist. Daher geben sie im Peer-to-Peer-Lending Privatkredite – die Bank bleibt außen vor. Teilweise handelt es sich um Smart Capital: Die finanzierenden Unternehmer bringen ihr Expertenwissen ein.

Zu finden sind diese Art von Finanzierern über Business-Netzwerke, doch es gibt auch P2P-Plattformen wie smava und auxmoney, auf denen Selbstständige ebenso wie Privatleute bereit sind, in Start-ups zu investieren.

Aber Achtung: Es handelt sich um reine Kredite und die Gründer tragen das volle Risiko, wenn die Idee scheitert und sie auf einem Schuldenberg sitzen bleiben.

Wer hingegen das Risiko mit den Kapitalgebern teilen will, wählt lieber

Crowdinvesting als Start-up Finanzierung!

Beim Crowdinvesting zahlt ein ganzer Schwarm von Investoren in das Start-up ein, in der Hoffnung auf eine ordentliche Rendite. Gleichzeitig tragen sie jedoch das Risiko des Scheiterns mit.
Und so funktioniert’s: Die Investoren erwerben Anteile am Unternehmen, ihr Einwerben erfolgt über spezialisierte Plattformen wie zum Beispiel Indiegogo, Kickstarter oder Startnext. Diese Plattformen geben unterschiedliche Bedingungen vor, welche die Gründer vorher ausführlich studieren müssen.

Eine Masse von Anlegern von einer Idee zu begeistern erfordert Zeitaufwand, der sich nur dann lohnt, wenn es im besten Fall schon einen funktionierenden Prototypen gibt.

Der Unterschied zum Peer-to-Peer-Lending besteht darin, dass beim Crowdfunding eine Mehrzahl von Kleinanlegern Minibeträge investiert, während beim Peer-to-Peer-Kredit einige Investoren (vielleicht ein Dutzend oder weniger) genügen.

Zum Crowdfunding rät man denjenigen Start-ups, die ihre Early-Start-up-Phase hinter sich haben und bereits mit einem kleinen Team auf einem kleinen Markt einigermaßen erfolgreich operieren.

Contests

Wer einen überragenden Pitch, also die kurze, knackige Vorstellung seiner Geschäftsidee, liefern kann, sollte an Contests teilnehmen. Hier winken Preisgelder, die durchaus den Unternehmensstart ankurbeln können.

Contests sind fast immer mit einem Mentoring-Programm verknüpft, das wiederum für betriebswirtschaftliches Know-how in der Gründungsphase sorgt. Mögliche Wettbewerbe wären unter anderem:

• start2grow
• KUER Gründungswettbewerb
• GründerChampions
• CODE_n_Award
• BayStartUP Wettbewerbe

Der Pitch muss unschlagbar sein, ein ausgefeilter Businessplan gehört unabdingbar dazu. Auf einen solchen Wettbewerb müssen sich Gründer ausführlich vorbereiten, der Aufwand dafür ist keinesfalls zu unterschätzen.

Start-up-Unterstützung durch Work-Investment

Das Work-Investment ist zwar bares Geld wert, doch dieses fließt nicht monetär, sondern in Form von Arbeitsbeteiligungen.
Die meisten Start-ups benötigen für den Erfolg ein starkes Team im Rücken, sodass die zunächst kostenlose Hilfe von interessierten Experten eine willkommene Unterstützung darstellt.

Diese Fachleute erwerben durch ihre Arbeitsbeteiligung wiederum Anteile am Unternehmen, wissen aber, dass sie im Falle des Scheiterns umsonst gearbeitet haben.

Mit Work-Investment sparen Gründer die hohen Personalkosten in der Startphase. Der Vorteil dieser Investmentform besteht darin, dass Experten, die an eine Idee glauben, diese in jeder Phase unterstützen können. Im Idealfall gerade dann, wenn die Idee eben erst geboren wurde und noch keine Prototypen oder Businesspläne existieren.

Was ist mit staatlichen Fördermitteln für Start-ups?

Es gibt diverse Förderprogramme, ihre Zahl beläuft sich für deutsche und europäische Unternehmer im Herbst 2017 auf rund 2.000.

Allerdings ist das eher selten geschenktes Geld, vielmehr handelt es sich um günstige Kredite, beispielsweise von der KfW. Damit ist eine Bank involviert, die bestimmte Auflagen erteilt.

Der Weg dorthin führt zudem durch einen sehr komplexen Förderdschungel – die Gründer müssten viel Zeit in einen ungewissen Ausgang investieren. Einen wirklich alternativen Finanzierungsweg bieten diese Förderprogramme daher nicht.

Worauf müssen Gründer bei der alternativen Start-up-Finanzierung achten?

Im Grunde gibt es bei der Finanzierung von Start-ups lediglich zwei bankenunabhängige Wege: Den eines Kredits sowie den einer unternehmerischen Beteiligung von Investoren.

Letzterer ist mit wenig Risiko für die Gründer verbunden, doch sie müssen vom möglichen Gewinn weitaus mehr an ihre Kapitalgeber ausschütten. Ein Kredit wiederum muss in jedem Fall getilgt werden – ob das Start-up nun Erfolg hat oder nicht.

23. November 2017 0 Kommentar

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